artikel

Scheiden en de hypotheek

Laatst bijgewerkt op - leestijd

6 vragen over scheiden en hypotheek

Als je gaat scheiden, moet er een hoop geregeld worden. Zeker wanneer jullie samen een huis hebben gekocht. Idealiter is sprake van overwaarde en kan dit bedrag tussen verdeeld worden, maar wat als dat niet zo is? En als een van de twee de hypotheek wilt overnemen, hoe werkt dat dan? We kunnen ons voorstellen dat je met veel vragen zit. Dit zijn de zes meest gestelde vragen én antwoorden over scheiden en de hypotheek.

Bij een scheiding zijn er meerdere scenario’s denkbaar. Het meest ideale scenario is wanneer je koophuis meer waard is geworden sinds de aankoop. De overwaarde kan verdeeld worden, dan heeft de vertrekkende partij een mooi bedrag om elders opnieuw te beginnen. Of het huis gaat in de verkoop, waarbij de eventuele winst verdeeld wordt. Maar wat nou als je huis minder waard is geworden en jij degene bent die de hypotheeklasten niet alleen kan dragen?

  1. Krijg ik de financiering wel rond?
    Banken zijn bij het afsluiten van een hypotheek veel strenger gaan letten op het inkomen in verhouding tot de waarde van het huis. Het zou kunnen dat je ondanks dat je goed verdient, toch de woning waarin je woont niet in je eentje kunt bekostigen.

  2. Krijg ik hogere maandlasten?
    Als het je lukt een hypotheek te krijgen, dan moet je er rekening mee houden dat de zogenoemde achterblijver zijn of haar huis meestal ook opnieuw moet financieren. Je kunt bijvoorbeeld niet de oude hypotheek overnemen, als die meer dan 50 procent aflossingsvrij is. Het deel dat je overneemt van je ex moet je sowieso helemaal aflossen en opnieuw financieren. Een voordeel is wel dat oversluiters bij een nieuwe financiering kunnen profiteren van de huidige, lagere rente.

  3. Hoe werkt het als je een nieuw huis wilt kopen?
    Ben jij degene die vertrekt uit de echtelijke woning, dan heb je als voordeel dat je zelf helemaal opnieuw kunt beginnen. De eventuele overwaarde uit de woning die je hebt 'meegekregen' moet je – om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek – weer helemaal in de nieuwe woning stoppen.

  4. Wat doen met de overwaarde?
    Volgens de nieuwe hypotheekregels mag je maar 100% van de waarde van de woning lenen van de bank. Wie niet genoeg spaargeld heeft voor de financiering van kosten als de notaris, makelaar en overdrachtsbelasting, moet hiervoor dus andere bronnen aanboren. Je kunt er de overwaarde voor gebruiken, maar dan is de renteaftrek dus niet van toepassing.

  5. En als je geen overwaarde hebt?
    Wie geluk heeft, kan zonder restschuld de woning verlaten door de onderliggende waarde van bijvoorbeeld de spaar- of beleggingsverzekering 'mee' te geven aan de achterblijver. Heb je een annuïteiten- of lineaire hypotheek, dan kun je dat doen met het inmiddels afgeloste bedrag. Blijft er dan nog een 'min' onder de streep staan, dan heeft de vertrekkende partner alsnog een restschuld.

  6. Wat als niemand kan betalen?
    Vervelender is het als geen van beiden het huis in zijn eentje kan financieren, de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis en het ook nog eens lang te koop staat. Het kan dan handig zijn om het huis onverdeeld te laten en de lasten door te betalen in de hoop op betere tijden. Vertrekt een van de partners, dan kan die zijn of haar helft van de hypotheekrente nog twee jaar lang van de belasting aftrekken.

Verdiep je verder in dit onderwerp. Dan ben je weer helemaal bij.